～首席財務官教女兒投資～

　　我們說：賺錢永遠不是人生的最終目的，錢只要夠用就應該立即收手。但是從另一個角度來講，作為一個現代都市人，你不理財，財就不理你！所以說，提高財商指數，才能夠擁有財富的自由，也是擁有幸福生活的根本保障，那么究竟如何理財？

　　一、一則新聞引出財商教育

　　和許多商界人士一樣，我有一份繁忙的工作，經常出差，不出差時晚上也常加班、應酬，所以女兒陳塵的教育主要由她媽媽負責。都說女兒象爸爸，可能是我陪女兒的時間太少，女兒象我的地方很少。我是做財務工作的，對財富、數字很敏感，做事有板有眼，喜歡定計劃，特別是涉及到金錢，都事先做預算。可是女兒對金錢幾乎沒什么概念，做事沒計劃，跟著感覺走，是個十足的感性主義者。

　　做為父親，我希望女兒能象我一樣，具有良好的理性能力，掌握一定的理財知識。我常對她說，女孩子要想生活幸福，必須經濟自立，擁有財富自由。為了訓練她的理性能力，我利用每天早晨一起吃早餐的機會，增加一項內容——新聞播報：說一條最近的新聞，讓她發表評論，然后一起討論，以此提高分析判斷問題、獨立思考的能力。

　　那天，我在晨報上看到一條新聞：一位老太太從銀行取了６萬元錢，準備買房子用，她出門辦事擔心錢放在家里被盜，就藏在微波爐里，結果錢被烤焦都成了殘幣，拿到銀行只兌換幾百元。我在新聞播報時講給女兒聽，她瞪大眼睛驚訝地說：“怎么會這樣？那位老奶奶該多傷心啊！這可是她一生的積蓄呀！”我點點頭，“是啊，她永遠也不可能有６萬元了！因為她再沒有一生的時間去積蓄！這輩子只能當窮人了！”

　　女兒伸手拿起桌上的報紙，抬起頭看著我：“爸爸，既然有那么多窮人，為什么國家不多印些錢，就象印報紙一樣，讓每個人都快快樂樂，永遠不再為缺錢發愁呢！”

　　我“撲”地笑了：“傻孩子，那樣的話就會引起通貨膨脹，房子不是６萬，而是漲到６０萬、１００萬，很多人還是買不起。”

　　“為什么？”女兒不解地問。

　　“因為——”我停頓了下，加重語氣道：“貨幣不是財富，只是一種符號。我給你講個故事吧。從前有個財主叫周扒皮，視財如命，為了讓員工早起干活，半夜爬到雞窩里學雞叫，他很快就聚斂起巨額財富，擁有很多土地、農田，但因操心過度，積勞成疾，最后一命烏呼。他兒子周公子繼承家業，他望著一望無際的農田，想：這么多家產一輩子都用不完，干嘛還那么辛苦呢！于是把農田賣了，換成金條，放在家里，自己整天游手好閑，去鎮上茶樓喝茶，侃大山。有一次，他喝完茶準備付賬，一摸口袋：糟了，忘帶金子了。他和茶館老板說：‘我今天忘帶金子了，我給你打個欠條吧，你明天去我家，管家見了字條會給你金子。’”

　　“茶館老板知道周公子有錢，所以二話沒說就答應了，第二天拿著字條去周家換金子。周公子覺得這樣挺好，以后再去茶樓就不帶金子，每次喝完茶打欠條，茶館老板每隔一段時間去他家用欠條換金子。再后來，周公子去飯館、衣鋪也打欠條。他覺得這種方式挺好，首先，金子很重攜帶不方便，其次容易被搶劫，第三，流通過程中有損耗。時間長了，周公子就想：既然我的欠條好用，為什么不讓大家把金子放在我這，我給他們打欠條，他們拿著我的欠條去商家交易，最后商家再到我這來承兌，我可以從中收取手續費。于是，他創立了最早的銀行——票號，大家把金子放在他這，他出據票據，票據在市面流通，貨幣就這樣誕生了。它實際上是欠條＋承諾。”

　　女兒恍然大悟：“哦，我明白了，其實黃金才是真正的財富，貨幣只是代替黃金在市場流通。”

　　我點點頭：“對，人們之所以持幣交易而不去兌換黃金，這一切是建立在信用的基礎上，即相信貨幣與黃金是等值的。所以政府發行的貨幣總量，必須與實際財富——國家的黃金儲備與國民收入總值相當，如果脫離這一體系而過度發行，就會造成通貨膨脹，貨幣貶值，信用降低。降低到一定程度，人們會拋售貨幣去兌換黃金，暴發經濟危機。”

　　“啊，這么厲害！”女兒伸了下舌頭，為自己剛才幼稚的提議感到不好意思。

　　我講這個故事，是想讓她對原本枯燥的財務知識發生興趣，現在目的已達到，便趁熱打鐵，幫她建立正確的財富理念。我說：“現在你知道了貨幣的起源，金錢的本質，有什么感想？”

　　“我想，既然錢是在流通中產生的，應該讓它多流通，多發揮作用。象那位老奶奶那樣，一輩子省吃撿用攢錢，結果被微波爐里烤焦了，這是對金錢的浪費。”

　　“你說的對，生命在于運動，金錢也一樣，如果你現在有１００元錢，一年后還是１００元，就是對金錢的犯罪。一定要讓你的錢進入市場，在流通中掌握其運動規律，提高自己的理財技能。有句話：你不理財，財就不理你，提高財商指數，擁有財富自由，是幸福生活的根本保證。”

　　二、尋找建立一個穩定的現金流

　　那天和女兒一席談，引起了她對理財的興趣，重塑了她對金錢的理念，我決定乘勝追擊，周末推掉應酬，帶她去參加一個投資理財講座。講座是針對成年人的，比較專業，有些術語女兒聽不懂，講座結束后我帶她去旁邊的上島咖啡，為她解讀。

　　我說：“理財是一項系統工程，既繁瑣又復雜，我們一步一步慢慢來。首先，要尋找建立一個穩定的現金流，這是理財的基礎，也是理財的核心。”

　　“可我是學生，又不工作，哪來的現金流啊？”女兒問。

　　“怎么沒有，你不是每天有零花錢嗎？”

　　女兒一撇嘴：“那也算錢啊，才５元。”

　　“積少成多嘛，每天５元，一個月就是１５０元，一年就是１８００元，這可是不小的一筆錢呢。”

　　女兒撲閃著大眼睛，望著我：“可是，可是你又不一起給我——”

　　“如果你能保證不花掉，我就給你立個賬戶，一次給你存上。如果你能想法再賺１２００元，湊足３０００元，我就幫你投資，現在股市不錯，用不上一年就能翻一番。”

　　“噢，真的？那我就有６０００元了，我可以一套高保真的索尼音響！”女兒興奮地跳起來，她是音樂發燒友，零花錢都用在ＣＤ、音響上了。

　　“別高興的太早，你現在需要做的是尋找并建立新的現金流，保證１２００元的收入。”

　　女兒有些氣餒地坐下，用手托著下巴，沉思片刻，忽然道：“爸爸，我能不能去你們公司打工？”

　　我一怔：“我們公司除了設計軟件，就是培訓學生，你去了能干什么？除非當清潔工。”

　　“行啊，沒問題，不過我只能周六周日去，行嗎？”

　　我看著女兒一臉渴望，爽快地點點頭：“行，正好公司的清潔工嫌每周休息一天累，要休兩天，你每周六去，工作一天３０元。不過我們丑話說在前面，這個活又臟又累，你不能干一天就跑，讓公司員工看笑話。”

　　女兒高興地答應了。盡管如此，我心里還是替她捏了把汗，從小驕生貫養的她，在家連襪子都不洗，當清潔工能行嗎？事實證明我的擔心是多余的，女兒工作很敬業，每天清掃樓道，走廊，洗手間，在公司里見到我恭恭敬敬，和在家相比，簡直象換了個人。看來孩子還得到外面去闖，離開父母的羽翼才能長大。

　　為了獲得更多的現金流，女兒還利用暑假去房地產公司做兼職，每天的工作就是站在馬路邊向行人發放宣傳單，一個月瘦了４斤，原來白白嫩嫩的皮膚曬的又粗又黑，她媽媽心疼的一個勁瞞怨我：“都怨你，非讓孩子找什么現金流，咱家也不缺她那點錢，大熱天的，要是中暑怎么辦？”

　　說實話，看著女兒受苦，我心里也不是滋味。身為父親，誰愿意看到自己的女兒整天彎著腰做清潔，擦試永遠也擦不完的灰塵與污垢？誰愿意看到自己的女兒整天站在路邊做促銷，忍受太陽的毒辣和路人的冷漠？更讓我難受的是，她這么辛苦一個月賺的錢，還不夠我請客戶吃頓飯的。我完全可以直接把錢給她，但是理性告訴我，不能那么做，因為只有這樣，她才能品嘗生活的滋味，看清生活的真相。生活是最好的老師，不經過生活的磨礪、現實的鍛造，人就不會長大，不會成熟，不會真正了解人性。

　　而財富，其實就是人性。不了解人性，就不會理解財富，也就不會擁有財富。

　　三、支出有計劃，杜絕非理性消費

　　理財第二步，是把握好收入與支出平衡，控制投資與消費的比例，做到按計劃支出，杜絕非理性消費。這一點看似簡單，但做起來就不容易了。很多人之所以陷入財富困境，并不是賺錢少，而是花錢太多。我周圍就有這樣的人，年薪十幾萬，卻入不敷出。而有的人月薪兩千，卻把日子過的有聲有色。二者的區別就在于后者能控制自己，理性消費。我常對女兒說，即使是最富有的人，也有買不起的東西，所以一定要量入為出，按計劃消費。

　　為了訓練女兒理性消費，我把她一年的零花錢１８００元一次存入她的賬戶，加上每月到我公司做清潔工，有了新的穩定的現金流，她的消費能力可以說提高了。但因為親身體驗到賺錢的辛苦，女兒花錢反而變的節省了，主動把零花錢從每天５元降到２元，這樣一年可節余１０８０元。為了引導她把這筆錢用于投資，我決定貸款２０００元給她，讓她用每月做工的錢分期支付。這樣她就有了一筆可自由支配的資產，我幫她把這筆錢投入股市，以每股２。９元的價格買入一支藍籌股，當時股市剛剛走出低谷，股價比較低。因為進入時機好，一個月就漲了３０％。

　　憑生第一次嘗到投資的好處，女兒興奮極了，我們約定，等漲到１００％時賣掉一半，鎖定利潤，本金繼續在股市里升值。可不到一個月，她就變卦了，想要賣掉股票買手機，理由是暑假打工沒有手機聯系不方便。我知道她犯了投資理財的大忌：隨機消費，不按計劃支出。我找她深談了一次。

　　我說：“一個人只有兩種方式賺錢，一是做為勞動力進入市場，打工賺錢；還有一種就是投資，讓錢為你工作。現在股市行情看漲，你的錢放在股市里每天都能產生利潤，可是你卻要平倉。那樣你以后就只能靠辛苦打工賺錢，不能用錢生錢，你覺得這是一個聰明人的做法嗎？而且你想沒想過，買手機是消費，一到手就貶值３０％，你只在暑假打工時用，你自己做個預算：你暑假打工賺的錢，能否抵銷用于手機的消費和出售股票損失的利潤。”

　　我這么一說，女兒不吱聲了，半響方道：“我不賣股票了。你先借我２００元錢，我買個小靈通。我賺了錢就給你。”

　　“２００元能買小靈通？”我問。“買個二手的，便宜。”女兒說。

　　我看看女兒，忽然想起什么：“噢，對了，我有個小靈通，以前別人送的，等我回公司找找。”

　　“太好了，那樣我就不用買機器，只存點話費就行了。”女兒興奮地說。

　　“手機”風波就這樣解決了。女兒繼續持有那支藍籌股，半年后漲到１００％，因為行情好，她征求我的意見決定先不賣，還把暑假打工賺的錢和過年的壓歲錢都投進股市。２００７年１０月，大盤指數漲到６０００點，我認為股市風險偏高，開始減倉，女兒也在我的建議下平倉。她共持倉一年零八個月，獲利４００％，個人資產因此垮過萬元大關。

　　因為親身體驗到計劃支出、投資獲利的好處，女兒用３０００元買了一套音響，余下的存入銀行，準備尋找新的投資項目。

　　四、投資有技巧，增加已有現金流

　　在我的引導和幫助下，女兒比同年齡人更早接觸社會，接觸財富，從而樹立正確的金錢觀，提升自己的財商指數，但這并沒有影響她的學校教育。我一再告訴她：學校教育讓你掌握學術知識和專業技能，社會實踐讓你提高理財知識和技能，二者相輔相成，缺一不可。因此，女兒的學習成績一直很優秀，２００７年８月，她以優異的成績考入一所重點大學，收到錄取通知書的同時，她宣布要經濟自立，用自己的錢讀大學，不在經濟上依賴我們。

　　對她的“獨立宣言”，我表示支持，同時也告誡她：要想經濟自立，必須加大投資力度，尋找新的經濟增長點，增加已有的現金流，這也是我要教給她的關于理財的第三項內容。

　　因為中學時就有過打工經歷，女兒升入大學后，沒有象其它同學那樣，靠做家教、端盤子打工賺錢，而是開始關注市場，尋找商機，通過研究需求與供給的關系，建立新的商業模式來贏利。實際上，她已經不是在打工，而是進入商人角色了。

　　年國慶節，女兒回家度假，帶回來一份商業策劃書：建立“二手書”網，她想在互聯想網上建立一個專門收購、銷售二手書和雜志的網站。靈感來源于在淘寶網上購書經歷，她曾在網上淘了一本劉墉的《靠自己去成功》，巧的是，這本書的原主人竟是她大學同學，兩個人見面才知道，她們都是淘寶網的常客，兩人經常在網上淘書。這件事給女兒啟發很大，她開始在校內進行市場調查，調查發現：大學生每年都要購買許多新書，由于宿舍空間有限，這些書沒有地方保存，扔掉又很可惜，有的拿到淘寶網出售，有的郵回家去，有的隨手送人了。

　　女兒發現商機，她想針對在校大學生籌建一個專門收購、銷售二手書的網站，并做了一份詳細的商業策劃書　，我仔細看了她的方案，覺得確實可行。首先，消費群體定位明確——在校大學生，其次，商業模式簡單，以舊書價格１０％收購，５０％價格出售。第三，成本低，規劃小，適合女兒這個年齡和閱歷的人操作。

　　我肯定了女兒的方案，我說：“你的創意很好，雖然有些細節還待完善，但其中所蘊含的創造性和獨立思考精神，已顯示出你的商業天賦，你將來一定會成為優秀的商業人才。這樣吧，我愿意為你做風險投資，你以創意和管理入股，我們以股份公司的形式來運作這個項目。”

　　我幫女兒修改、完善她的商業計劃，并出資１萬元做啟動資金。國慶長假后，女兒返回學校，立即著手運營。她在學校的局域網上開通網站，印制海報、宣傳單，雇用大學生做兼職，我從家里、公司收集整理了１００本書，做為公司第一批貨源。運營兩個月，一萬元啟動資金用完了，書收集了不少，但銷售情況并不好。女兒壓力很大，情緒低落，我借出差機會去看她，和她一起分析原因，尋求解決方案。

　　我發現，同學們對“二手書”網的經營模式普遍認可，向網站出售書舊也很積極，兩個月收集了近三千本，只是銷售渠道不暢。造成這種現象的原因，是大家對舊書的破損度有擔心，而在網上只能看到封面，里面見不到，所以不放心購買。找到癥節，對癥下藥，我提議在學校附近租一個臨街房，開店經營，這樣就得追加投資。女兒害怕虧本，猶豫不決。

　　“那一萬元還沒收回，還往里投，萬一賠了怎么辦？”

　　我拍拍她的肩膀，笑著道：“沒關系，我相信你。企業運營有周期，都要經過培育期、成長期、成熟期、衰退期四個階段，你現在剛起步，還在培育期，投資大于收益，只要方向正確，妥善經營，慢慢收益就會增長，與投資持平，步入成長期，接下來就會獲利。你不要著急，做企業和做人一樣，要有耐心、信心和恒心。退一步講，就算最后失敗、公司破產，也沒什么，投資總是有風險的，哪有一次就成功的？還記不記得我送你的《富爸爸、窮爸爸》里的富爸爸不是說過：如果你要破產，最好是在３０歲之前，因為還有機會從頭再來。”

　　年１月，裝飾一新的“二手書”店開業，一個月營業額超過網站前三個月總和，照此下去，用不上一年就會收回投資。女兒積壓已久的壓力終于釋去。不甘寂寞的她又在籌劃開連鎖店、增設家教中介服務。忙于創業的她放假也沒休息，直到春節前一天才匆匆趕回家。

　　坐了一天火車的女兒，不顧旅途疲勞，一到家就和我研究公司擴張計劃。望著她神彩飛揚、激情勃發，講訴著創業的激情和夢想，我心中倍感欣慰。看來，女兒已經學會用她最大的資產——頭腦——去創造財富，積累財富，駕駛財富。財富是一種力量，但更有力量的是對理財的教育。我相信用不了多久，女兒就會走向經濟自立、擁有財富自由，我會一路相伴，充當她忠實的向導。